Dlaczego warto wybrać konto oszczędnościowe?

• Oferuje Ci wyższe oprocentowanie niż zwykły ROR
• Masz możliwość wypłaty dowolnej kwoty bez utraty odsetek, podczas gdy pieniądze pozostające na koncie nadal przynoszą zysk
• Możesz też dopłacić dopłacać w każdej chwili nowe środki

Jeżeli już zdecydowałeś się na ulokowanie swoich oszczędności na takim koncie i zastanawiasz się nad wyborem Banku, zadaj sobie, ale również doradcy, kilka pytań:

Jakie oprocentowanie przyniesie mi zysk?
Oprocentowanie jest z pewnością podstawowym warunkiem, na który zwracasz uwagę,
więc dodam tu jedynie, że oprocentowanie w granicach 2-3% w skali roku nie tylko nie przynosi praktycznie zysku, ale nawet nie chroni zgromadzonych tam pieniędzy przed inflacją.

Czy razem z kontem oszczędnościowym muszę założyć ROR?
Konto oszczędnościowe jest z reguły prowadzone bezpłatnie, jednak niektóre banki do jego założenia wymagają również otwarcia rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego.
Jeżeli jego obsługa jest płatna, to może ona pochłonąć zysk pochodzący z oszczędności.

Jaka jest liczba bezpłatnych wypłat z konta?
Pieniądze z konta oszczędnościowego można wypłacić w każdej chwili banki stosują ograniczenia ilości bezpłatnych wypłat, np. jedna wypłata miesięcznie jest bezpłatna,
a od kolejnych pobierana jest prowizja sięgająca czasem nawet 10 zł. W przypadku częstych wypłat zamiast zysku możesz więc ponieść stratę.

W jaki sposób mogę wycofać oszczędności?

Czasem banki nie udostępniają możliwości przelewu pieniędzy na rachunek zewnętrzny
albo pobierają za taką operację prowizję, wtedy najlepszym rozwiązaniem jest udanie się
do placówki i wypłata gotówki.

Czy są jakieś inne koszty związane z kontem oszczędnościowym?
Niektóre banki oferują do konta oszczędnościowego kartę płatniczą. Z pewnością jest ona bardzo wygodna, ale niestety pobierana jest za nią opłata zabierająca część zysku.

Czy warunki konta oszczędnościowego są stałe?
W przypadku niektórych banków parametry konta oszczędnościowego są uzależnione od tego w jaki sposób korzystasz ze swojego konta osobistego, np. jeżeli Twoje miesięczne wpływy
na konto czy transakcje kartą nie osiągają poziomu ustalonego przez bank, za prowadzenie konta oszczędnościowego pobierana jest opłata. Zdarza się również, że bank nalicza odsetki tylko w tych miesiącach, w których nie wypłaciłeś z konta oszczędnościowego pieniędzy.

Czy oprocentowanie konta oszczędnościowego może się zmienić?
W zależności od zmieniającej się sytuacji na rynku bank może obniżyć, ale też podnieść oprocentowanie środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym. Oprocentowanie zmienne jest więc wadą, ale też zaletą takiego konta. Może się jednak zdarzyć, że bank kusi nowych Klientów wyższym oprocentowaniem przez jakiś czas, by potem je obniżyć.

Czy wysokość oprocentowania jest taka sama dla wszystkich?
Czasem banki proponują wyższe oprocentowanie tylko nowym Klientom lub też tylko
dla nowych środków. Oznacza to, że pieniądze, które już są na Twoim koncie oszczędnościowym będą zarabiały mniej niż te, które dopłacisz.

Pamiętaj, że wybór konta oszczędnościowego (podobnie jak każdego innego produktu,
nie tylko bankowego) powinien być przemyślany. Zanim podpiszesz umowę przeczytaj
ją dokładnie i jeśli cokolwiek budzi Twoje wątpliwości pytaj, pytaj, pytaj

Promocja obejmująca tylko część okresu trwania lokaty
wysokie oprocentowanie może dotyczyć tylko części okresu trwania lokaty np. w przypadku lokaty 6-miesięcznej wyjątkowo atrakcyjne oprocentowanie obejmuje tylko 3 miesiące
Rodzaj oprocentowania
w reklamach z reguły nie ma informacji czy oprocentowanie jest stałe, czy też zmienne,
a jest to dość istotne przy długich terminach lokat
Wyższa kwota lokaty = wyższe oprocentowanie
czasem oprocentowanie lokaty uzależnione jest od jej kwoty, a reklamowane wysokie oprocentowanie może dotyczyć tylko lokat o wysokich kwotach
Wyższa kwota lokaty = niższe oprocentowanie
w niektórych ofertach lokat może wystąpić odwrotna zależność – im wyższa kwota, tym niższe oprocentowanie, np. w przypadku wpłaty na lokatę do 10 tys. zł możesz liczyć na zysk
w wysokości 5%, a wpłacając powyżej 10 tys. zł tylko na 1%
Oprocentowanie w skali roku
oprocentowanie, o którym jest mowa w reklamach jest zwykle oprocentowaniem w skali roku, więc jeżeli lokata trwa tylko 1 lub 2 miesiące zysk jest proporcjonalnie niższy. W takim wypadku należy zapytać doradcę, na jaki zysk możesz liczyć.
Częstotliwość kapitalizacji odsetek
często w reklamach brak jest informacji o częstotliwości kapitalizacji odsetek, przez co trudno jest obiektywnie porównać oferty. Odsetki mogą być naliczane codziennie lub standardowo – na koniec okresu lokaty. Im częstsza kapitalizacja odsetek, tym lepiej dla Ciebie.
Podatek od zysków kapitałowych
w przypadku standardowej kapitalizacji odsetek, czyli na koniec okresu lokaty, zysk zostanie pomniejszony o podatek, o czym reklamy na ogół nie informują. W przypadku lokat z dzienną kapitalizacją odsetek trzeba pamiętać jaka jest maksymalna kwota lokaty, w przypadku której unikniesz tego podatku
Konieczność posiadania konta
aby założyć lokatę internetową w naszym Banku nie musisz posiadać u nas konta.
Warto zwrócić na to uwagę przy wyborze lokaty, bo może zdarzyć się tak, że opłata
za obowiązkowe konto pochłonie więcej niż zysk z lokaty
Dodatkowy warunek
czasem atrakcyjne oprocentowanie przedstawiane w reklamie przeznaczone jest tylko
dla aktywnych Klientów Banku ( np. posiadających konto, na które wpływa wynagrodzenie)
lub takich, którzy utrzymają odpowiednio wysoką kwotę środków na lokacie
Tylko dla nowych środków
Czasem ekstra oprocentowanie obowiązuję tylko dla nowych środków, a więc ponad to,
co masz już w danym banku.

Jak uniknąć niemiłych niespodzianek?
 Nie podejmuj decyzji pochopnie. Zapoznaj się z rankingami lokat bankowych, znajdziesz je w internecie np. w portalu Bankier.pl, Comperia.pl, OpenFinance.pl, TotalMoney.pl. Zachęcam też do skorzystania z porównywarek lokat bankowych,
dzięki nim bez wychodzenia z domu porównasz lokaty o interesujących Cię parametrach.
Pytaj doradcę o każdy szczegół, który budzi Twoje wątpliwości
Uważnie czytaj regulaminy prowadzenia kont i lokat oraz tabele opłat i prowizji
oraz treść podpisywanych  umów.

Jeżeli chcesz bezpiecznie ulokować swoje pieniądze lokata jest bardzo dobrym wyborem, 
pamiętaj jednak, aby przy jej wyborze sugerować nie tylko reklamą

Co to jest BFG i czym się on zajmuje?

Bankowy Fundusz Gwarancyjny powstał w 1994 r., a jego główne zadania to: zapewnienie wypłaty pieniędzy w przypadku zawieszenia działalności banku, pomoc finansowa bankom, które znajdą się w trudnej sytuacji i istnieje ryzyko ich niewypłacalności, bieżąca analiza sytuacji sektora bankowego.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni  środki zgromadzone we wszystkich bankach
na terytorium Polski. Warto wiedzieć, że tymi gwarancjami nie są objęte pieniądze zgromadzone w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych.
Jeżeli chciałbyś sprawdzić, które instytucje objęte są gwarancjami BFG, znajdziesz tutaj:

Gwarancjami BFG objęte są środki gromadzone przez osoby fizyczne i osoby prawne, jednostki organizacyjne posiadające zdolność prawną oraz szkolne kasy oszczędnościowe i pracownicze kasy zapomogowo-pożyczkowe.

Jednak nie wszystkie depozyty podlegają ochronie. Bankowy Fundusz Gwarancyjny
nie chroni pieniędzy złożonych w banku przez Skarb Państwa i jego jednostki organizacyjne, instytucje finansowe (m.in. firmy inwestycyjne, podmioty prowadzące działalność maklerską, podmioty świadczące usługi ubezpieczeniowe, fundusze inwestycyjne, fundusze emerytalne, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK)),
kadrę zarządzającą bankiem oraz głównych właścicieli banku.

Co chroni BFG?

• pieniądze zgromadzone na wszystkich rodzajach imiennych rachunków bankowych, zarówno w  złotych jak i w innych walutach,
• należności klientów wynikające z innych czynności bankowych, potwierdzone imiennymi dokumentami wystawionymi przez bank np. polecenie przelewu,
• kwoty takie jak np. te wydatkowane na koszty pogrzebu posiadacza rachunku.

Jaka jest wysokość środków chronionych przez BFG?

W przypadku ogłoszenia upadłości banku Bankowy Fundusz Gwarancyjny w 100% wypłaca środki do równowartości 100 tys. euro. To maksymalna ilość pieniędzy, jaka może być zwrócona jednemu deponentowi (czyli osobie składającej depozyt w Banku) bez względu
na ilość rachunków, jakie posiada on w tym banku.
Kwotę należną od Funduszy wylicza się na podstawie sumy wszystkich środków zgromadzonych na wszystkich rachunkach imiennych oraz wierzytelności
z innych czynności bankowych.

Czy mogę odzyskać środki, które nie są gwarantowane przez BFG?
Jeżeli posiadasz na rachunku środki, których wielkość przekracza limity gwarancyjne BFG, masz prawo dochodzić ich z masy upadłości banku w ramach procedury prowadzonej przez syndyka lub zarządcę. Jeżeli upadły bank zostanie wykupiony przez inny bank, to nowy właściciel przejmuje jego zobowiązania wobec posiadaczy rachunków.

Jak szybko mogę odebrać swoje pieniądze?
Od 2011 roku obowiązuje skrócony termin wypłaty środków gwarantowanych – do 20 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji, czyli zawieszenia działalności Banku
i ustanowienia zarządu komisarycznego (o ile nie został on ustanowiony wcześniej),
oraz wystąpienia do właściwego sądu z wnioskiem o ogłoszenie upadłości.

Gdzie mogę odebrać swoje pieniądze?
Wypłaty takie prowadzone są najczęściej w placówkach upadłego banku,
a informacja o ich czasie i miejscu jest ogłaszana w prasie o zasięgu ogólnopolskim oraz
w placówkach upadłego banku.

Pieniądze wypłacane są osobom uprawnionym do ich odbioru, tj. deponentom,
ich pełnomocnikom, przedstawicielom ustawowym lub następcom prawnym.
Jeżeli nie zgłosisz się w trakcie prowadzonych wypłat, pieniądze możesz odebrać później bezpośrednio od BFG – masz na to 5 lat od dnia ogłoszenia upadłości Banku.
Po tym okresie roszczenia z tytułu gwarancji depozytów przedawniają się.

Niezależnie od waluty w jakiej prowadzone jest Twoje konto lub lokata, gwarantowane środki wypłacane są w złotych – wartość wkładu walutowego przeliczana jest wg kursu NBP z dnia upadłości.

Jak widzisz, nawet w przypadku kłopotów finansowych banku nie masz powodów do obaw -
to BFG przejmuje obowiązek wypłaty zdeponowanych w nim pieniędzy.
Oczywiście tak czy inaczej upadłość banku to zła wiadomość, dobrze jest jednak spać spokojnie wiedząc, że odzyskamy swoje oszczędności.

Rentowność
Rentowność lokaty określa wartość zysku, jakiego możesz się spodziewać po jej wygaśnięciu. Zdecydowana większość lokat, które możesz znaleźć w ofercie naszego banku posiada oprocentowanie stałe – oznacza to, że jeszcze przed założeniem lokaty możesz poznać wartość przyszłych odsetek. Aby je obliczyć możesz skorzystać
z Kalkulatora lokat, który dla Ciebie przygotowaliśmy.

Rentowność lokaty, a kapitalizacja odsetek
Jednym z czynników wpływających na rentowność jest częstotliwość kapitalizacji odsetek – im częściej bank nalicza odsetki od lokaty tym lepiej dla Ciebie. Mechanizm częstego naliczania odsetek pozwala na zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki. Dzięki temu możesz cieszyć się całym zyskiem, jaki osiągasz ze swojej lokaty, pod warunkiem, że jej kwota nie przekroczy pewnego progu.

Na czym polega dzienna kapitalizacja odsetek mogłeś przeczytać w innym artykule.
Dodam jedynie, że w przypadku naszej 6 miesięcznej lokaty z dziennym naliczaniem odsetek kwota ta wynosi obecnie 18 tyś. zł. Dla pozostałych lokat
z dzienną kapitalizacją, tj. dla lokaty 1-miesięcznej i 3-miesięcznej jest to 22 tyś. zł. Jeżeli chciałbyś wpłacić wyższą kwotę możesz założyć kilka lokat o odpowiedniej wysokości.

Dzienna kapitalizacja odsetek pozwoli Ci na zwiększenie realnego oprocentowania Twojej lokaty. W poniższej tabeli sprawdzisz, jakiemu zyskowi
na standardowej lokacie bez dziennej kapitalizacji odpowiada oprocentowanie na lokacie
z dziennym naliczaniem odsetek (aby ją powiększyć kliknij).

Płynność
Płynność, czyli swoboda w dysponowaniu posiadanymi środkami związana jest
z długością czasu trwania lokaty. Jest ona równie ważna co rentowność lokaty.
Jeżeli zamierzasz wkrótce kupić np. samochód nie możesz pieniędzy przeznaczonych na ten zakup zamrozić na długoterminowej lokacie.
W takim wypadku lepszym rozwiązaniem będzie  1 – miesięczna lokata z dziennym naliczaniem odsetek lub internetowa lokata 10-dniowa. Jeśli jednak nie planujesz
w najbliższych miesiącach większych wydatków rozwiązaniem w sam raz będzie lokata
3 miesięczna lub nawet 6 miesięczna lokata z dzienną kapitalizacją odsetek.
Pochwalę się przy tym, że ta ostatnia w kwietniowym rankingu lokat portalu Bankier.pl
zajęła pierwsze miejsce w swojej kategorii
Dopasowanie długości trwania lokaty do własnych potrzeb jest bardzo ważne, ponieważ przedterminowe wycofanie środków wiąże się z utratą naliczonych odsetek.

Ryzyko
Ostatnim czynnikiem, na który powinieneś zwrócić uwagę jest stopień ryzyka towarzyszącego inwestycji. Pod tym względem lokaty bankowe uchodzą za najbardziej bezpieczne sposoby pomnażania oszczędności. Pesymista może jednak powiedzieć,
że zawsze może dojść do nieprzewidzianej niewypłacalności banku – w takiej sytuacji z pomocą przychodzi Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
Wszystkie środki (na rachunkach osobistych, oszczędnościowych i lokatach) w banku postawionym w stan likwidacji chronione są w 100 % do łącznej wysokości 100 tys. EUR.
Przy wyborze oferty lokaty koniecznie więc zwróć uwagę, czy wybrana przez Ciebie instytucja jest objęta gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Jednak o samym funduszu więcej następnym razem

Co jednak zrobić z odłożonymi już pieniędzmi? Z pewnością wiadomo, czego nie należy robić – zdecydowanie odradzam trzymanie ich w domu
Sposobów na to jest wiele, dziś jednak skupię się na rozwiązaniach najprostszych, czyli
na koncie oszczędnościowym i na lokacie.

Co wybrać?
To, która z wymienionych wyżej propozycji będzie dla Ciebie lepsza zależy od tego, czy będziesz potrzebował swoich pieniędzy „na bieżąco”, czy też możesz je „zamrozić” na jakiś czas. Zatem kilka słów o różnicy między kontem oszczędnościowym, a lokatą.

Konto oszczędnościowe często jest definiowane jako połączenie lokaty i konta.
Posiadając je zyskujesz stały dostęp do swoich środków przy jednoczesnym atrakcyjnym oprocentowaniu. Zakładając konto oszczędnościowe zarabiasz już od pierwszej złotówki,
a najważniejsze jest to, że możesz wpłacać i wypłacać swoje pieniądze bez utraty odsetek, wtedy, kiedy ich potrzebujesz.

Lokata terminowa to umowa między Bankiem, a Klientem, dotycząca lokowania środków pieniężnych, zawierana na określony czas. W umowie tej Bank zobowiązuje się wypłacić wpłaconą przez Ciebie kwotę wraz z odsetkami na koniec okresu umowy.
Lokaty możemy podzielić na odnawialne i nieodnawialne. W przypadku pierwszych po upływie terminu lokata jest automatycznie odnawiana. W przypadku drugich, po upływie terminu środki zostają Ci zwrócone. Trzeba też pamiętać, że często jeśli zerwiesz lokatę podczas trwania jej umowy nie otrzymasz dodatkowych odsetek albo otrzymasz tylko ich część.

Zakładając lokatę terminową zgadzasz się na wpłacenie swoich pieniędzy do Banku
na konkretny czas. Jeżeli jednak wiesz, że nie będziesz potrzebował odłożonych pieniędzy przez jakiś czas zachęcam do zastanowienia się nad lokatą, ponieważ oprocentowanie jest
tu zazwyczaj wyższe niż w przypadku konta oszczędnościowego.
Wysokość oprocentowania lokaty zależy od czasu jej trwania – zazwyczaj im dłuższy czas tym wyższe oprocentowanie i odsetki.
W Banku Pocztowym oferta lokat jest bardzo zróżnicowana ze względu na czas trwania –
od lokat 10 dniowych do 24 miesięcznych – każdy znajdzie więc coś dla siebie

Wiele osób korzysta z lokat, które od niedawna pojawiły się na naszym rynku, czyli lokat
z dzienną kapitalizacją odsetek, co pozwala uniknąć podatku od zysków kapitałowych, tzw.„podatku Belki”.
Jeżeli dzienny zysk z Twojej lokaty wynosi mniej niż 2,49 zł, a podatek od tej kwoty to mniej niż 0,50 zł, wartość ta jest zaokrąglana w dół, czyli do 0zł. Dzięki temu możesz cieszyć się całym zyskiem, jaki osiągasz ze swojej lokaty, pod warunkiem, że maksymalna kwota lokaty nie przekroczy 22 000 złotych.
Podobnie jak przy koncie oszczędnościowym tak i dziś mamy dla Ciebie narzędzie, które pozwoli sprawdzić Twoje możliwości w oszczędzaniu – polecam Kalkulator lokat.
Jeżeli wybrałeś już interesująca Cię lokatę wniosek o nią możesz złożyć bez wychodzenia
z domu przez stronę naszego Banku – wystarczy Ci jedynie dostęp do internetu.
Sklep lokat stoi otworem